265 lines
14 KiB
Markdown
265 lines
14 KiB
Markdown
---
|
||
aliases:
|
||
- Freedom Strategy
|
||
- Budget app FIRE
|
||
- Budget app strategy
|
||
related:
|
||
- '[[personal/projects/budget-app/index]]'
|
||
- '[[personal/projects/budget-app/fire-investment-strategies-2026]]'
|
||
tags:
|
||
- personal
|
||
- budget-app
|
||
- finance
|
||
- FIRE
|
||
- freedom
|
||
- roadmap
|
||
title: Финансовая стратегия + FIRE-адаптация для Budget App
|
||
updated: '2026-06-23T00:00:00.000Z'
|
||
---
|
||
# Финансовая стратегия + FIRE-адаптация для Budget App
|
||
|
||
**Обновлено:** 2026-06-23
|
||
**Основание:** анализ данных budget-app + личные вводные Alex
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 1. Текущая позиция (June 2026)
|
||
|
||
### 1.1 Балансы счетов
|
||
|
||
| Счёт | Валюта | Баланс | Статус |
|
||
|------|--------|--------|--------|
|
||
| Нал USD | USD | $925,511 | **Накопления** |
|
||
| Demir ИП USD | USD | $284,843 | **Накопления** |
|
||
| Demir USD | USD | $3,394 | Остаток |
|
||
| Нал KGS | KGS | 1,794 | Остаток (текущие) |
|
||
| Demir ИП | KGS | -359,861 | На расход |
|
||
| Demir KGS | KGS | -3,542,775 | Ушёл в минус |
|
||
| RUB счета (Альфа, Сбер, ВТБ, Тинькофф, Нал) | RUB | ~-29.5M | Кредитки + овердрафты |
|
||
| Нал RUB | RUB | -12,709,478 | Долг |
|
||
| Альфа | RUB | -18,187,976 | Долг |
|
||
|
||
**Итого накопления:** ~$1,210,000 USD ≈ **112.5M KGS** (по курсу 93)
|
||
**Реально свободные:** ~$100k (нал USD), остальное — предпринимательские счета + оборотка
|
||
|
||
### 1.2 Расходы (из БД, 2024 — июнь 2025, 17 мес)
|
||
|
||
| Показатель | Значение |
|
||
|------------|----------|
|
||
| Средние расходы/мес | ~1,075,000 KGS |
|
||
| Средний доход/мес | ~851,000 KGS |
|
||
| Норма сбережений (по БД) | -26% (данные неполные — часть трат не проведена) |
|
||
|
||
Категоризация в БД сломана: все расходы свалены в "📉 Расходы" (11.4M), остальное — депозиты, кэшбэк, аренда (~378k). Данные после июня 2025 не вносились, последняя транзакция май 2026 — видимо разовый импорт.
|
||
|
||
### 1.3 Внешние активы и доходы
|
||
|
||
| Статья | Цифра |
|
||
|--------|-------|
|
||
| **Накопления (ликвид)** | ~$100k (Нал USD) |
|
||
| **Аренда 2 квартир** | 60-80k KGS/мес |
|
||
| **Образование старшей** | $8-10k/год = 65-77k KGS/мес |
|
||
| **Младшая (дистант)** | Запуск в этом году — точные цифры появятся |
|
||
| **Частный дом** | Текущее содержание |
|
||
| **Indie dev** | Проекта пока нет |
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 2. Стратегия (Freedom, не FIRE)
|
||
|
||
Классический FIRE (накопить 25x и сидеть без дела) **тебе не подходит** по нескольким причинам:
|
||
|
||
1. **Валютный риск** — живёшь в KGS, доход в RUB/USD. KGS волатильна. FIRE-расчёт в KGS ненадёжен
|
||
2. **Образование детей** — крупный обязательный платёж на ~10 лет вперёд. Это не "сократить", это фиксированная статья
|
||
3. **Ты не хочешь "не работать"** — инди-дев показывает что хочешь заниматься проектами, а не сидеть на пляже
|
||
4. **Две квартиры** — актив, который уже почти покрывает образование старшей
|
||
|
||
### 2.1 Твоя цель: "Freedom Gap"
|
||
|
||
Не FIRE number, а **Freedom Gap** — разница между расходами и пассивным/полупассивным доходом, которую нужно закрыть капиталом.
|
||
|
||
```
|
||
Freedom Gap = (расходы/мес) − (аренда + дивиденды + проектный доход)
|
||
```
|
||
|
||
| Сценарий | Расходы/мес | Аренда | Проект | Gap/мес | Капитал для 4% |
|
||
|----------|------------|--------|--------|---------|----------------|
|
||
| **Сейчас** | ~900k KGS | 70k | 0 | **830k KGS** | **249M KGS** ($2.7M) |
|
||
| **Аренда → образование** | 900k | 70k→на образование | 0 | 830k | 249M KGS ($2.7M) |
|
||
| **+Проект $2k/мес** | 900k | 70k | 186k | **644k KGS** | **193M KGS** ($2.1M) |
|
||
| **+Проект $5k/мес** | 900k | 70k | 465k | **365k KGS** | **110M KGS** ($1.2M) |
|
||
|
||
### 2.2 Реалистичные вехи
|
||
|
||
| Веха | Условие | Цифра |
|
||
|------|---------|-------|
|
||
| **🟢 1ая: аренда = образование** | Аренда 80k покрывает старшую ~77k | ✅ **УЖЕ почти** |
|
||
| **🟢 2ая: проект = жизнь** | Проект $3k/мес покрывает ~280k KGS | Нужен работающий проект |
|
||
| **🟡 3ая: капитал + аренда = всё** | Накопить 110M KGS ($1.2M) при проекте $5k | 10-15 лет |
|
||
| **🔴 4ая: полная свобода** | Накопить 249M KGS ($2.7M) | Долгий горизонт |
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 3. Инвестиционная стратегия для Alex
|
||
|
||
### 3.1 Принципы
|
||
|
||
1. **Core-Satellite** — 70% широкий рынок (VT / VWRA), 30% дивиденды + защита
|
||
2. **Мультивалютность** — портфель в USD (защита от девальвации KGS)
|
||
3. **Дивиденды как income stream** — снижают sequence-of-returns risk, частично покрывают расходы
|
||
4. **Буфер 12 мес** — в USD, не трогать
|
||
5. **Ребаланс раз в год** — не дёргаться
|
||
|
||
### 3.2 Рекомендуемая аллокация
|
||
|
||
| Класс | % | Инструмент | Назначение |
|
||
|-------|---|-----------|------------|
|
||
| **Global Equity ETF** | 60% | VWRA (VT) — IRSH / LSE | Рост капитала, мультивалютная диверсификация |
|
||
| **Dividend ETF** | 15% | VIG, SCHD, или HDV | Стабильный дивидендный поток |
|
||
| **Bonds (TIPS)** | 10% | TIP (iShares TIPS) | Защита от инфляции |
|
||
| **Cash USD** | 10% | HYSA / money market | Буфер, ~12 мес расходов |
|
||
| **Real Estate (REIT)** | 5% | VNQ / O | Доход от недвижимости без управления |
|
||
|
||
**Почему не BND:** для тебя облигации в USD не дают премии, а TIPS защищают от инфляции которая в KGS выше номинальной.
|
||
|
||
### 3.3 Ребаланс
|
||
|
||
- **Раз в год** в декабре
|
||
- **Автоматический триггер:** любая позиция отклонилась >5% от цели
|
||
- **Новые деньги:** направляются в самый отстающий класс (автоматический buy-low)
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 4. Что внедрить в budget-app (Phase 6 — Roadmap)
|
||
|
||
### 4.1 Приоритеты (по ценности)
|
||
|
||
| # | Фича | Зачем | Оценка сложности | Статус |
|
||
|---|------|-------|-----------------|--------|
|
||
| **P0** | **Savings Rate Dashboard** | Увидеть реальную норму сбережений. Сейчас -26% — надо понять куда уходят деньги | Medium | ❌ Не начато |
|
||
| **P0** | **Multi-Currency Net Worth** | Общий капитал в USD: наличка + счета + квартиры + пассивы | Low | ❌ Не начато |
|
||
| **P1** | **Investment Snapshots** | Раз в месяц вбить "сколько на Нал USD / IBKR / крипте" — увидеть динамику | Low | ❌ Не начато |
|
||
| **P1** | **Freedom Gap Dashboard** | Доход (аренда+дивиденды+проект) - расходы = gap | Medium | ❌ Не начато |
|
||
| **P1** | **Passive Income Tracker** | Сколько приносят аренда, дивиденды, депозиты в месяц | Low | ❌ Не начато |
|
||
| **P2** | **Projection Engine** | "Если докладываю X/мес и проекты дают Y/мес — через N лет свобода" | Medium+ | ❌ Не начато |
|
||
| **P2** | **What-if Simulator** | "Что если аренда упадёт / курс изменится / проект взлетит" | Medium+ | ❌ Не начато |
|
||
| **P3** | **Monte Carlo FI Calculator** | Классический 4% vs 3.5% vs variable, probability of success | High | ❌ Не начато |
|
||
| **P3** | **Withdrawal Strategy Planner** | Бакетная / guardrails / dividend | High | ❌ Не начато |
|
||
|
||
### 4.2 Схема расширения БД
|
||
|
||
```sql
|
||
-- Инвестиционные снапшоты (ручной ввод раз в месяц)
|
||
CREATE TABLE investment_snapshot (
|
||
id UUID PRIMARY KEY DEFAULT gen_random_uuid(),
|
||
user_id UUID NOT NULL REFERENCES "user"(id),
|
||
account_id UUID REFERENCES account(id), -- NULL для внешних брокеров
|
||
name VARCHAR(128) NOT NULL, -- "Нал USD", "Interactive Brokers", "Крипта"
|
||
portfolio_value NUMERIC(16,2) NOT NULL,
|
||
currency_code VARCHAR(5) NOT NULL REFERENCES currency(code),
|
||
snapshot_date DATE NOT NULL,
|
||
asset_class VARCHAR(32), -- cash, bonds, stocks, real_estate, crypto, business
|
||
notes TEXT,
|
||
UNIQUE(user_id, name, snapshot_date)
|
||
);
|
||
|
||
-- Цели свободы
|
||
CREATE TABLE freedom_goal (
|
||
id UUID PRIMARY KEY DEFAULT gen_random_uuid(),
|
||
user_id UUID NOT NULL REFERENCES "user"(id),
|
||
name VARCHAR(128) NOT NULL, -- "Свобода", "Образование детей", "Ремонт дома"
|
||
target_amount NUMERIC(16,2) NOT NULL,
|
||
target_currency_code VARCHAR(5) NOT NULL REFERENCES currency(code),
|
||
current_amount NUMERIC(16,2) DEFAULT 0, -- ручной или вычисляемый
|
||
category VARCHAR(32), -- freedom, education, major_purchase
|
||
monthly_contribution NUMERIC(16,2), -- план пополнения
|
||
target_date DATE,
|
||
expected_return_rate NUMERIC(5,4), -- 0.07 = 7%
|
||
is_active BOOLEAN DEFAULT true
|
||
);
|
||
```
|
||
|
||
### 4.3 UI макет (какие страницы добавить)
|
||
|
||
```
|
||
/dashboard
|
||
├── Savings Rate (график за 12 мес + норма)
|
||
├── Net Worth (USD, KGS — два числа)
|
||
├── Freedom Gap (прогресс-бар: 0% → 100%)
|
||
└── Cash Reserve (мес жизни / норма 12)
|
||
|
||
/freedom
|
||
├── Goals (список целей с прогресс-барами)
|
||
├── Investment Snapshots (таблица + график)
|
||
├── Projection (график: сегодня → свобода)
|
||
└── What-if (слайдеры: аренда, проект, курс)
|
||
|
||
/finances
|
||
├── Passive Income (аренда, дивиденды, депозиты за месяц)
|
||
└── Allocations (pie chart портфеля)
|
||
```
|
||
|
||
### 4.4 API эндпоинты (новые)
|
||
|
||
```
|
||
GET /api/freedom/goals — список целей свободы
|
||
POST /api/freedom/goals — создать цель
|
||
PUT /api/freedom/goals/:id — обновить
|
||
GET /api/freedom/goals/:id/projection — проекция к цели
|
||
|
||
GET /api/investments/snapshots — список снапшотов (с пагинацией)
|
||
POST /api/investments/snapshots — добавить снапшот
|
||
GET /api/investments/snapshots/latest — последний по каждому инструменту
|
||
|
||
GET /api/dashboard/net-worth — общий капитал (USD + KGS)
|
||
GET /api/dashboard/freedom-gap — gap месяца
|
||
GET /api/dashboard/passive-income — аренда + дивиденды за период
|
||
```
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 5. Первый шаг (что сделать прямо сейчас)
|
||
|
||
### Step 0: Заполнить данные в budget-app
|
||
Без актуальных расходов любой расчёт — гадание. Нужно:
|
||
1. Импортировать выписки за июнь 2025 — июнь 2026 (Альфа, Сбер, Demir)
|
||
2. Разнести по категориям (хотя бы крупные статьи: дети, дом, стройка, еда)
|
||
3. Вбить балансы квартир и других активов как investment_snapshot
|
||
|
||
### Step 1: Net Worth Dashboard
|
||
Показать общий капитал в USD без лишних действий.
|
||
Уже можно сделать — данные по счетам есть в БД, квартиры добавляются как manual entry.
|
||
|
||
### Step 2: Investment Snapshots
|
||
Форма: дата, инструмент, сумма, валюта → график роста капитала с проекцией.
|
||
Без автоматизации — раз в месяц ввести руками.
|
||
|
||
### Step 3: Freedom Goal
|
||
После того как есть:
|
||
- реальные расходы (не -26%)
|
||
- актуальный капитал с квартирами
|
||
- доход от проекта (хоть какой-то)
|
||
|
||
→ построить Freedom Gap Dashboard с what-if сценариями.
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 6. Что не надо делать (анти-приоритеты)
|
||
|
||
| Не надо | Почему |
|
||
|---------|--------|
|
||
| Monte Carlo Simulation | Сложно, данных мало, толку для твоего случая 0 |
|
||
| Withdrawal Strategy Planner | Ты не на пенсии, не нужен |
|
||
| Roth Conversion Ladder | Не применимо (не US resident) |
|
||
| FIRE Number Calculator в классике | Тебе нужен Freedom Gap, не 25x |
|
||
| Авто-импорт курсов валют | Не влияет на решение — достаточно раз в месяц |
|
||
| Сложные прогнозы в KGS | Курс KGS непредсказуем, считай в USD |
|
||
|
||
---
|
||
|
||
## 7. Связанные заметки
|
||
|
||
- [[personal/projects/budget-app/index|Budget App — главный документ]]
|
||
- [[personal/projects/budget-app/fire-investment-strategies-2026|Исходное исследование FIRE + инвестстратегий]]
|
||
- [[personal/documents/budget-app-features|Список всех идей фич]]
|