14 KiB
14 KiB
aliases, related, tags, title, updated
| aliases | related | tags | title | updated | |||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
Финансовая стратегия + FIRE-адаптация для Budget App | 2026-06-23T00:00:00.000Z |
Финансовая стратегия + FIRE-адаптация для Budget App
Обновлено: 2026-06-23 Основание: анализ данных budget-app + личные вводные Alex
1. Текущая позиция (June 2026)
1.1 Балансы счетов
| Счёт | Валюта | Баланс | Статус |
|---|---|---|---|
| Нал USD | USD | $925,511 | Накопления |
| Demir ИП USD | USD | $284,843 | Накопления |
| Demir USD | USD | $3,394 | Остаток |
| Нал KGS | KGS | 1,794 | Остаток (текущие) |
| Demir ИП | KGS | -359,861 | На расход |
| Demir KGS | KGS | -3,542,775 | Ушёл в минус |
| RUB счета (Альфа, Сбер, ВТБ, Тинькофф, Нал) | RUB | ~-29.5M | Кредитки + овердрафты |
| Нал RUB | RUB | -12,709,478 | Долг |
| Альфа | RUB | -18,187,976 | Долг |
Итого накопления: ~$1,210,000 USD ≈ 112.5M KGS (по курсу 93) Реально свободные: ~$100k (нал USD), остальное — предпринимательские счета + оборотка
1.2 Расходы (из БД, 2024 — июнь 2025, 17 мес)
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Средние расходы/мес | ~1,075,000 KGS |
| Средний доход/мес | ~851,000 KGS |
| Норма сбережений (по БД) | -26% (данные неполные — часть трат не проведена) |
Категоризация в БД сломана: все расходы свалены в "📉 Расходы" (11.4M), остальное — депозиты, кэшбэк, аренда (~378k). Данные после июня 2025 не вносились, последняя транзакция май 2026 — видимо разовый импорт.
1.3 Внешние активы и доходы
| Статья | Цифра |
|---|---|
| Накопления (ликвид) | ~$100k (Нал USD) |
| Аренда 2 квартир | 60-80k KGS/мес |
| Образование старшей | $8-10k/год = 65-77k KGS/мес |
| Младшая (дистант) | Запуск в этом году — точные цифры появятся |
| Частный дом | Текущее содержание |
| Indie dev | Проекта пока нет |
2. Стратегия (Freedom, не FIRE)
Классический FIRE (накопить 25x и сидеть без дела) тебе не подходит по нескольким причинам:
- Валютный риск — живёшь в KGS, доход в RUB/USD. KGS волатильна. FIRE-расчёт в KGS ненадёжен
- Образование детей — крупный обязательный платёж на ~10 лет вперёд. Это не "сократить", это фиксированная статья
- Ты не хочешь "не работать" — инди-дев показывает что хочешь заниматься проектами, а не сидеть на пляже
- Две квартиры — актив, который уже почти покрывает образование старшей
2.1 Твоя цель: "Freedom Gap"
Не FIRE number, а Freedom Gap — разница между расходами и пассивным/полупассивным доходом, которую нужно закрыть капиталом.
Freedom Gap = (расходы/мес) − (аренда + дивиденды + проектный доход)
| Сценарий | Расходы/мес | Аренда | Проект | Gap/мес | Капитал для 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| Сейчас | ~900k KGS | 70k | 0 | 830k KGS | 249M KGS ($2.7M) |
| Аренда → образование | 900k | 70k→на образование | 0 | 830k | 249M KGS ($2.7M) |
| +Проект $2k/мес | 900k | 70k | 186k | 644k KGS | 193M KGS ($2.1M) |
| +Проект $5k/мес | 900k | 70k | 465k | 365k KGS | 110M KGS ($1.2M) |
2.2 Реалистичные вехи
| Веха | Условие | Цифра |
|---|---|---|
| 🟢 1ая: аренда = образование | Аренда 80k покрывает старшую ~77k | ✅ УЖЕ почти |
| 🟢 2ая: проект = жизнь | Проект $3k/мес покрывает ~280k KGS | Нужен работающий проект |
| 🟡 3ая: капитал + аренда = всё | Накопить 110M KGS ($1.2M) при проекте $5k | 10-15 лет |
| 🔴 4ая: полная свобода | Накопить 249M KGS ($2.7M) | Долгий горизонт |
3. Инвестиционная стратегия для Alex
3.1 Принципы
- Core-Satellite — 70% широкий рынок (VT / VWRA), 30% дивиденды + защита
- Мультивалютность — портфель в USD (защита от девальвации KGS)
- Дивиденды как income stream — снижают sequence-of-returns risk, частично покрывают расходы
- Буфер 12 мес — в USD, не трогать
- Ребаланс раз в год — не дёргаться
3.2 Рекомендуемая аллокация
| Класс | % | Инструмент | Назначение |
|---|---|---|---|
| Global Equity ETF | 60% | VWRA (VT) — IRSH / LSE | Рост капитала, мультивалютная диверсификация |
| Dividend ETF | 15% | VIG, SCHD, или HDV | Стабильный дивидендный поток |
| Bonds (TIPS) | 10% | TIP (iShares TIPS) | Защита от инфляции |
| Cash USD | 10% | HYSA / money market | Буфер, ~12 мес расходов |
| Real Estate (REIT) | 5% | VNQ / O | Доход от недвижимости без управления |
Почему не BND: для тебя облигации в USD не дают премии, а TIPS защищают от инфляции которая в KGS выше номинальной.
3.3 Ребаланс
- Раз в год в декабре
- Автоматический триггер: любая позиция отклонилась >5% от цели
- Новые деньги: направляются в самый отстающий класс (автоматический buy-low)
4. Что внедрить в budget-app (Phase 6 — Roadmap)
4.1 Приоритеты (по ценности)
| # | Фича | Зачем | Оценка сложности | Статус |
|---|---|---|---|---|
| P0 | Savings Rate Dashboard | Увидеть реальную норму сбережений. Сейчас -26% — надо понять куда уходят деньги | Medium | ❌ Не начато |
| P0 | Multi-Currency Net Worth | Общий капитал в USD: наличка + счета + квартиры + пассивы | Low | ❌ Не начато |
| P1 | Investment Snapshots | Раз в месяц вбить "сколько на Нал USD / IBKR / крипте" — увидеть динамику | Low | ❌ Не начато |
| P1 | Freedom Gap Dashboard | Доход (аренда+дивиденды+проект) - расходы = gap | Medium | ❌ Не начато |
| P1 | Passive Income Tracker | Сколько приносят аренда, дивиденды, депозиты в месяц | Low | ❌ Не начато |
| P2 | Projection Engine | "Если докладываю X/мес и проекты дают Y/мес — через N лет свобода" | Medium+ | ❌ Не начато |
| P2 | What-if Simulator | "Что если аренда упадёт / курс изменится / проект взлетит" | Medium+ | ❌ Не начато |
| P3 | Monte Carlo FI Calculator | Классический 4% vs 3.5% vs variable, probability of success | High | ❌ Не начато |
| P3 | Withdrawal Strategy Planner | Бакетная / guardrails / dividend | High | ❌ Не начато |
4.2 Схема расширения БД
-- Инвестиционные снапшоты (ручной ввод раз в месяц)
CREATE TABLE investment_snapshot (
id UUID PRIMARY KEY DEFAULT gen_random_uuid(),
user_id UUID NOT NULL REFERENCES "user"(id),
account_id UUID REFERENCES account(id), -- NULL для внешних брокеров
name VARCHAR(128) NOT NULL, -- "Нал USD", "Interactive Brokers", "Крипта"
portfolio_value NUMERIC(16,2) NOT NULL,
currency_code VARCHAR(5) NOT NULL REFERENCES currency(code),
snapshot_date DATE NOT NULL,
asset_class VARCHAR(32), -- cash, bonds, stocks, real_estate, crypto, business
notes TEXT,
UNIQUE(user_id, name, snapshot_date)
);
-- Цели свободы
CREATE TABLE freedom_goal (
id UUID PRIMARY KEY DEFAULT gen_random_uuid(),
user_id UUID NOT NULL REFERENCES "user"(id),
name VARCHAR(128) NOT NULL, -- "Свобода", "Образование детей", "Ремонт дома"
target_amount NUMERIC(16,2) NOT NULL,
target_currency_code VARCHAR(5) NOT NULL REFERENCES currency(code),
current_amount NUMERIC(16,2) DEFAULT 0, -- ручной или вычисляемый
category VARCHAR(32), -- freedom, education, major_purchase
monthly_contribution NUMERIC(16,2), -- план пополнения
target_date DATE,
expected_return_rate NUMERIC(5,4), -- 0.07 = 7%
is_active BOOLEAN DEFAULT true
);
4.3 UI макет (какие страницы добавить)
/dashboard
├── Savings Rate (график за 12 мес + норма)
├── Net Worth (USD, KGS — два числа)
├── Freedom Gap (прогресс-бар: 0% → 100%)
└── Cash Reserve (мес жизни / норма 12)
/freedom
├── Goals (список целей с прогресс-барами)
├── Investment Snapshots (таблица + график)
├── Projection (график: сегодня → свобода)
└── What-if (слайдеры: аренда, проект, курс)
/finances
├── Passive Income (аренда, дивиденды, депозиты за месяц)
└── Allocations (pie chart портфеля)
4.4 API эндпоинты (новые)
GET /api/freedom/goals — список целей свободы
POST /api/freedom/goals — создать цель
PUT /api/freedom/goals/:id — обновить
GET /api/freedom/goals/:id/projection — проекция к цели
GET /api/investments/snapshots — список снапшотов (с пагинацией)
POST /api/investments/snapshots — добавить снапшот
GET /api/investments/snapshots/latest — последний по каждому инструменту
GET /api/dashboard/net-worth — общий капитал (USD + KGS)
GET /api/dashboard/freedom-gap — gap месяца
GET /api/dashboard/passive-income — аренда + дивиденды за период
5. Первый шаг (что сделать прямо сейчас)
Step 0: Заполнить данные в budget-app
Без актуальных расходов любой расчёт — гадание. Нужно:
- Импортировать выписки за июнь 2025 — июнь 2026 (Альфа, Сбер, Demir)
- Разнести по категориям (хотя бы крупные статьи: дети, дом, стройка, еда)
- Вбить балансы квартир и других активов как investment_snapshot
Step 1: Net Worth Dashboard
Показать общий капитал в USD без лишних действий. Уже можно сделать — данные по счетам есть в БД, квартиры добавляются как manual entry.
Step 2: Investment Snapshots
Форма: дата, инструмент, сумма, валюта → график роста капитала с проекцией. Без автоматизации — раз в месяц ввести руками.
Step 3: Freedom Goal
После того как есть:
- реальные расходы (не -26%)
- актуальный капитал с квартирами
- доход от проекта (хоть какой-то)
→ построить Freedom Gap Dashboard с what-if сценариями.
6. Что не надо делать (анти-приоритеты)
| Не надо | Почему |
|---|---|
| Monte Carlo Simulation | Сложно, данных мало, толку для твоего случая 0 |
| Withdrawal Strategy Planner | Ты не на пенсии, не нужен |
| Roth Conversion Ladder | Не применимо (не US resident) |
| FIRE Number Calculator в классике | Тебе нужен Freedom Gap, не 25x |
| Авто-импорт курсов валют | Не влияет на решение — достаточно раз в месяц |
| Сложные прогнозы в KGS | Курс KGS непредсказуем, считай в USD |